Электронная торговля на международном рынке услуг

Электронная коммерция, или е-бизнес, таково название революции, которая будет формировать экономику нового тысячелетия.

Введение

Современное общество находится на такой ступени развития, когда происходит быстрое распространение новых информационных технологий и изменение под влиянием этого процесса многих аспектов социально-экономической жизни. Мировая экономика приобретает все более виртуальный характер — виртуальные банки, магазины, библиотеки, биржи - все это уже действительность дня. Новые, телекоммуникационные системы привели не только к качественным изменениям в движении финансовых и реальных инвестиций, товаропотоков, в управлении производством, но и в не меньшей степени к интернационализации практически всех сегментов рынка, культуры, образования, домашнего хозяйства, общечеловеческих ценностей и отношений. Интернет как наиболее яркое проявление новых информационных технологий стал сегодня символом нового мира, новых политических и экономических решений, символом современного человека.

Появление глобальных сетей связи, и в первую очередь — Интернет, привело к настоящей революции в области организации и ведения коммерческой деятельности. Преобразования коснулись как внешних отношений между компаниями и их партнерами или клиентами, так и внутренней структуры самих компаний. Появились не только новые направления ведения бизнеса, но и принципиально изменились уже существующие.

Электронная коммерция, или е-бизнес, таково название революции, которая будет формировать экономику нового тысячелетия. Но то, что видят клиенты Интернет-магазинов и Интернет-порталов на экранах своих компьютеров лишь верхушка айсберга электронной коммерции, основа которой экономическая стратегия, бизнес-модели функционирования, инфраструктура управления, финансов, информации, наконец, производство и доставка продукта потребителю. Но любая часть этого айсберга активно эксплуатирует современные компьютерные и Интернет технологии, требует новых подходов для управления и оценки эффективности, создавая принципиально новую форму организации – е-организацию. Электронная торговля через Интернет: реальные продукты за реальные деньги в режиме онлайн — это наиболее динамично развивающаяся сегодня область е-бизнеса.

Целью данной работы является изучение состояния российского и международного рынков электронной торговли.

Актуальность данного исследования объясняется крайне интенсивным развитием данной сферы коммерческой деятельности и высокими темпами ее роста.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующий ряд задач:

– Описать общее состояние электронной торговли на международном рынке услуг

– Рассмотреть основные направления и модели организации электронной торговли

– Описать ситуацию в основных сегментах электронной торговли

– Описать основные методы совершения сделок и оплаты через Интернет

– Рассмотреть классификацию платежных систем, выяснить какую роль они играют в электронной торговле

1 СУЩНОСТЬ ЭЛЕКТРОННОЙ ТОРГОВЛИ

1.1 Понятие и направления электронной торговли

Сегодня под термином «электронная коммерция» понимается прежде всего предоставление товаров и платных услуг через глобальные информационные сети.

Электронная торговля состоит из закупки и продажи изделий или услуг по электронным системам, используя Internet и других компьютерные сети. Объемы торговли, проводимые с помощью электроники, выросли необычно, начиная со времени распространения Internet. Широкое разнообразие способов торговли проводимых этим способом, поощряя и привлекая новшества в электронной системе переводов, управлении цепочки поставки, Internet маркетинг, проведение сделок в реальном времени, электронный обмен данных (EDI), системы управления инвентаризацией, и автоматизированные системы сбора и хранения данных. Современная электронная торговля обычно использует «всемирную паутину» World Wide Web по крайней мере на определенном этапе операции, хотя это может вовлекать и более широкие спектры технологий – электронная почта. [см. 20]

Online торговля  где покупатели/потребители товаров или услуг, чтобы купить что-либо или заказать услугу используют компьютер и Internet. Online shop, e-shop, e-store, internet shop, web shop, web store, online store, or virtual store вызывают физическую аналогию покупки продуктов или услуг в магазине или в торговом центре.

Online shopping — тип электронной торговли, использующий систему бизнеса-для-бизнеса (B2B) и бизнеса-для-потребителя (B2C).

За последние пять лет электронная торговля стала фактором глобального значения. Наблюдается стремительный ее рост в мире. В России в сети Интернет функционирует более 500 электронных магазинов и торговых площадок. Наиболее популярны магазины, торгующие книгами, компакт-дисками, программными продуктами, компьютерной техникой. Создаются отраслевые торговые площадки (металл, ценные бумаги). Появились холдинги, объединяющие ряд Интернет-магазинов и декларирующие ежегодный доход в несколько млн. долл. США. [см. 17]

Наряду с традиционными секторами торговли «бизнес-бизнес» и «бизнес-потребитель» в настоящее время на рынке услуг электронной торговли можно выделить сегменты pc-commerce, m-commerce, t-commerce. Основные формы электронной торговли реализуются с использованием персональных компьютеров и сети Интернет: Интернет-магазины, электронные торговые площадки, электронные аукционы и Интернет-биржи.

В странах Западной Европы и США получили распространение системы интерактивного кабельного и спутникового телевидения (t-commerce), с помощью которых пользователи не только могут смотреть видеофильмы, но и заказывать различные товары и услуги. Эти системы, по оценке большинства специалистов, более надежны, поскольку в отличие от Интернет-магазинов реализуются в замкнутых сетях без прямого доступа покупателей к глобальным информационным сетям. [см. 3]

Новым направлением развития электронной торговли является использование средств мобильного доступа к сети Интернет для осуществления покупок (m-commerce). В условиях России, имеющей значительную территорию и низкую плотность населения, а также недостаточно развитую наземную телекоммуникационную инфраструктуру в удаленных регионах, беспроводные технологии подключения к сети Интернет могут иметь серьезную перспективу.

Принято выделять четыре направления электронной коммерции:

  • бизнес - бизнес (business-to-business, B2B);

  • бизнес - потребитель (business-to-consumer, B2C);

  • бизнес - администрация (business-to-administration, B2A);

  • потребитель - администрация (consumer-to-administration, C2A).

В соответствии со статистическими исследованиями в сети, направление B2B занимает первое месте (70% от общего количества договоров, которые заключаются в Internet). [см. 19]

Национальная ассоциация участников электронной торговли (НАУЭТ) представила отчет «Состояние электронной торговли в России за 2007 год». Данные для его формирования были получены на основе агрегирования стоимостных оценок товарооборота онлайновых продаж в ритейле (B2C), объемов торгово-закупочных операций электронных торговых площадок (ЭТП) (B2B) и данных Росстата по заключенным государственным контрактам по итогам проведенных процедур размещения заказа в электронной форме (см. приложение 1). [см. 7]

Сейчас в России насчитывается около 80 работающих В2В площадок. В 2007 году открылся ряд новых торговых площадок, в частности, таких предприятий, как ОАО «ММК», корпорация MIRAX GROUP, ОАО «СИБУР Холдинг», ОАО «Газпром нефть» и другие.

Так, по оценкам НАУЭТ в 2007 году объем рынка электронной торговли составил 7,9 млрд. долларов.

Направление бизнес-бизнес включает себя все уровни информационного взаимодействия между компаниями. При этом используются специальные технологии и стандарты электронного обмена данными, такие как EDI (Electronic Data Interchange).

Выгоды от подобного сотрудничества трудно переоценить. Например, дилер получает возможность самостоятельно размещать заказы и следить за ходом их исполнения, работая с базами данных поставщика и таким образом получая необходимую информацию о запасах продукции на складах. Так же и поставщик, имея подключение к складским базам, может оперативно отслеживать запасы партнера, своевременно их пополняя. И подобные примеры можно найти в любой сфере взаимодействия между компаниями.

Начиная с больших корпораций, таких, как Cisco Systems, стремление увеличить оборот денег через глобальную сеть в секторе бизнес-бизнес постоянно распространяется и на мелкие фирмы, которые хотят расширить свою деятельность с меньшими затратами времени и материальными ресурсами.

Услуги сектора В2В представлены в форме использования электронных торговых площадок (ЭТП), или B2B-площадок (Business to business marketplace). В качестве ЭТП может выступать любой интернет-ресурс, посредством которого заключаются сделки купли-продажи между предприятиями – покупателями и продавцами. [см. 1]

Электронные торговые площадки создаются для того, чтобы упростить взаимодействие между предприятиями, поставщиками и покупателями независимо от их размеров, географического положения и отраслевой принадлежности.

Схема электронной торговой площадки представлена на рисунке 1.

Схема электронной торговой площадки [см. 5]

Рисунок 1

Виды электронных торговых площадок:

  • Площадки создаваемые и поддерживаемые потребителями. Одна или несколько крупных компаний создают свою торговую площадку для привлечения множества компаний-поставщиков, что позволяет им оптимизировать процесс закупок, расширить торговые контакты и сети поставок.

  • Площадки создаваемые и поддерживаемые продавцами. Этот вид ЭТП также формируется крупными компаниями или их объединениями, заинтересованными в развитии каналов сбыта продукции.

  • Площадки создаваемые и поддерживаемые третьей стороной. Это наиболее многочисленная категория посреднических площадок, призванных свести вместе покупателей и продавцов. Площадки этого типа в свою очередь подразделяются на отраслевые и многоотраслевые.

Состав участников торговых В2В-площадок

Рисунок 2

Однако обычным потребителям больше известны компании, которые торгуют в Internet товарами и услугами для конечных потребителей, то есть относятся к направлению B2C. Примером может служить Amazon.com - известнейший в мире электронный магазин, который торгует книгами, компактами и другой продукцией.

Направление бизнес-потребитель представляется наиболее перспективным с коммерческой точки зрения. Его основу составляет электронная розничная торговля. В Интернет работает большое число электронных магазинов, предлагающих широкий спектр товаров и услуг.

Бизнес-администрация: взаимодействие бизнеса и администрации включает деловые связи коммерческих структур с правительственными организациями, начиная от местных властей и заканчивая международными организациям.

К примеру, в последнее время налицо стремление правительств развитых стран и руководства международных организаций активно использовать Интернет для проведения закупок товаров и услуг путем публикации объявлений и результатов заключенных сделок. Нередко коммерческие структуры имеют и возможность направлять свои предложения в электронном виде.

Потребитель-администрация: это направление наименее развито, однако имеет весьма высокий потенциал, который может быть использован для организации взаимодействия правительства и потребителя, особенно в социальной и налоговой сфере.

1.2 Модели электронной торговли

В материалах Европейской комиссии в ESPRIT приводятся такие модели электронной коммерции:

  • электронный магазин

  • электронный справочник-каталог

  • электронный онлайновый аукцион

  • электронный торговый центр

  • виртуальное сообщество

  • виртуальный центр разработки

  • информационный брокер

  • провайдер бизнес операций

  • интегратор бизнес операций

Электронный магазин — это специализированный Web-сайт, который принадлежит фирме-производителю, торговой фирме и т.д. и предназначенный для продвижения товаров на рынке, для увеличения объемов продажи и привлечения новых покупателей.

На таких сайтах имеется возможность выбрать товары, оформить заявки и осуществить оплату через сеть, оформить документы в режиме on-line для осуществления оплаты обычным способом и отследить доставку.

Принципы работы сайта:

  1. Оформление заказа

Выбрав необходимые товары или услуги, пользователь обычно имеет возможность тут же на сайте выбрать метод оплаты и доставки. Совокупность отобранных товаров, способ оплаты и доставки представляют собой законченный заказ, который оформляется на сайте путем сообщения минимально необходимой информации о покупателе. Часто при оформлении заказа предусматривается возможность сообщить некоторые дополнительные пожелания от покупателя продавцу.

Кроме того, существуют сайты, в которых заказ принимается по телефону, электронной почте или ICQ.

2) Оплата заказа

Используются следующие варианты способов оплаты:

  • банковская карта — безналичный вид расчёта, который часто подвергается нареканиям в плане безопасности;

  • банковский перевод — оплата за заказ производится банковским платежным поручением на расчётный счет магазина, часто применяется в B2B-системах;

  • наличный расчет — товар оплачивается курьеру наличными деньгами при получении покупателем товара;

  • электронные деньги — безналичный вид расчёта.

Они не являются деньгами, а представляют собой или чеки, или подарочные сертификаты, или другие подобные платежные средства (в зависимости от юридической модели системы и от ограничений законодательства). Электронные деньги могут эмитироваться банками, НКО, или другими организациями. Как правило, эмиссия электронных денег не лицензируется и не контролируется государством, но работы по обеспечению законодательной базы ведутся во многих странах.

Принципиальное различие между электронными деньгами и обычными безналичными денежными средствами: электронные деньги представляют собой платежные средства, эмитированные какой-либо организацией (денежный суррогат), тогда как обычные деньги (наличные или безналичные) эмитируются центральным государственным банком той или иной страны.

Выбор того или иного способа оплаты зависит от множества факторов, среди которых можно отметить статус покупателя (физическое или юридическое лицо), особенности товара (материальный или электронный), цена, способов доставки (невозможно принять наличные при отправке товара за границу).

3) Доставка заказа

После отправки заказа с покупателем связывается продавец и уточняет место и время, в которое следует доставить заказ. Доставка осуществляется либо собственной курьерской службой, либо компанией, предоставляющей услуги доставки, либо по почте — посылкой или бандеролью. Электронные товары, такие как программное обеспечение, тексты, статьи, фотографии, коды доступа и пополнения счетов могут доставляться электронными каналами — электронной почтой, доступом к файлу по FTP, доступом в защищенную область сайта и пр.

Современные интернет-магазины часто бывают интегрированы в специализированные поисковые системы, что позволяет привлечь дополнительный поток покупателей.

Электронная торговля в виртуальном магазине основывается на той же структуре, что и традиционная торговля.

Сравнительная характеристика традиционной и электронной торговли приведена в таблице 1.

Таблица 1 — Сравнительная характеристика традиционной и электронной торговли [см. 1]

Традиционный магазин

Интернет магазин

Торговый зал

Виртуальный магазин

Ходьба покупателя по торговому залу и осмотр товаров на полках магазина

Просмотр покупателем страниц сервера

Личный контакт покупателя с продавцом (консультация) Выбор покупателем товара Заказ товара

Консультация у продавца (при необходимости) по компьютерной сети или по телефону

Выписка продавцом и вручение покупателю счета па оплату заказанного товара

Выбор покупателем товара

Заказ товара через сервер

Пересылка продавцом по компьютерным сетям покупателю счета на оплату заказанного товара

Оплата покупателем счета на товар в кассе магазина наличными деньгами или банковской картой

Оплата покупателем счета по какой-нибудь системе электронных платежей (банковская карта, электронный чек, цифровые деньги, электронные деньги)

Структура сайта

Интернет-магазины создаются с применением систем управления контентом сайтов, оснащенных необходимыми модулями. Крупные интернет-магазины работают на специально для них разработанных или адаптированных типовых системах управления. Средние и малые магазины обычно используют типовое коммерческое и свободное ПО. К примеру, широко известен свободный движок osCommerce.

Нужды администраторов интернет-магазина в складском, торговом, бухгалтерском и налоговом учете должны поддерживаться невидимой посетителям частью интернет-магазина — бэк-офисом. Экономически эффективной практикой создания интернет-магазинов является применение специализированных систем учета. Интернет-магазин обычно интегрирован с такими системами учета.

Основные преимущества Интернет-магазинов перед обычной формой торговли, по мнению роcсийских пользователей Сети, можно представить в виде следующей таблицы 2.

Таблица 2 — Преимущества Интернет-торговли [см. 9]

Преимущества продаж через Интернет

Преимущества покупок через Интернет

Глобальное присутствие доступ на новые рынки

Глобальный выбор широкого спектра товаров

Круглосуточный режим работы

Доступность в любое время и из любой точки мира

Неограниченная масштабируемость бизнеса

Простота посещения и сравнения альтернатив

Уменьшение капитальных и операционных затрат времени и ресурсов

Прямые поставки по низким ценам

Персонализация обслуживания и индивидуализация продукции

Индивидуализация запросов, рост информированности о товаре

Высокая гибкость бизнеса. Повышенное качество учета, контроля, анализа и реакции на изменения.

Высокое качество обслуживания, удобство пользования

Электронный справочник-каталог — специализированный Web-сайт для проведения тендеров среди поставщиков.

Web-сайт представляет собой справочник-каталог, с помощью которого клиент может выбрать поставщиков товаров для проведения переговоров с ними. Выбор осуществляется исходя из характеристик товаров, цен, условий поставки, номенклатуры или каких-нибудь других специфических условий. Электронные справочники-каталоги используются компаниями с целью упрощения процедуры участия в тендерах, для продвижения своей торговой марки и снижения затрат на маркетинг.

Электронный онлайновый аукцион — один из перспективнейших секторов электронной коммерции: программно-информационная тематическая база со средствами поиска, в которой содержатся описания товаров, допущенных к торгам. Это — аукцион, проводящийся посредством интернета. В отличие от обычных аукционов, интернет-аукционы проводятся дистанционно и в них можно участвовать не находясь в определённом месте проведения, делая ставки через интернет-сайт или компьютерную программу аукциона. Момент окончания интернет-аукциона, в отличие от традиционных аукционов, заранее назначается самим продавцом при постановке товара на торги. В обычных же аукционах борьба идет до тех пор, пока повышаются аукционные ставки. По окончании интернет-аукциона покупатель должен перевести деньги продавцу по безналичному расчёту (реже — наличными, например — при получении товара лично), а продавец обязан выслать товар покупателю по почте, нередко в любую точку страны проведения или всего мира. Границы возможной пересылки товара указываются самим продавцом заранее. [см 15]

Электронный аукцион аналогичен процедуре торгов по лотам на обычном аукционе. Хозяин такой Web-системы зарабатывает на процентах от транзакций, а также на продажах программного обеспечения для участия в торгах. Самый крупный интернет-аукцион в мире является eBay, основанный в 1995 году и имеющий оборот в несколько миллионов сделок в день. В России большой популярностью пользуется аукцион Molotok.ru, на Украине — AUCTION.ua. В последнее время наблюдается тенденция подключения дополнительных решений электронной торговли. В аукционные системы добавляются платёжные системы и решения по авторизации пользователей

Электронный торговый центр — Web-сайт, который содержит множество электронных магазинов и каталогов, интегрированных на хостинге (иногда под известной маркой), которые совместно выполняют определенные функции.

Другие модели электронной коммерции (по классификации Европейской комиссии ESPRIT) связаны с интенсификацией обмена информацией и процессами совместного производства.

Преимущество электронной коммерции по сравнению с традиционными видами деловой активности является ощутимым. Использование новых электронных форм коммуникации значительно снижает затраты на организацию и поддержку всей инфраструктуры бизнеса. Фундаментальное переосмысливание и радикальное изменение бизнес-процессов может заметно улучшить такие важнейшие характеристики, как затраты, качество, сервис и скорость обслуживания. [см. 11]

Таким образом, мы видим, что Электронная коммерция — такая форма поставки продукции, при которой выбор и заказ товаров осуществляется через компьютерные сети, а расчеты между покупателем и поставщиком осуществляются с использованием электронных документов и/или средств платежа. При этом в качестве покупателей товаров (или услуг) могут выступать как частные лица, так и организации.

Глобальная сеть Internet сделала электронную коммерцию доступной для фирм любого масштаба. Если раньше организация электронного обмена данными требовала заметных вложений в коммуникационную инфраструктуру и была по плечу лишь крупным компаниям, то использование Internet позволяет сегодня вступить в ряды «электронных торговцев» и небольшим фирмам.

2 Роль международных платежных систем в электронной торговле

2.1 Методы оплаты и совершения сделок через Интернет

Традиционные методы оплаты, включая наличные деньги, банковские переводы, чеки, пластиковые карточки, изобретены задолго до возникновения электронной коммерции. Поэтому нет ничего удивительного в том, что они не полностью соответствуют ее потребностям. Безусловно, при покупке обычного физического товара деньги можно взять с покупателя при доставке. Но если приобретается цифровой товар или информация, обязательно должен быть способ оплатить покупку прямо на месте, то есть на сайте продавца. Вот почему в электронной коммерции чрезвычайно остро стоит вопрос разработки универсального способа оплаты покупок в Интернет, который бы позволил делать дешевые и безопасные платежи в режиме реального времени.

К способам оплаты покупок в Интернет, проводимым электронным путём, можно отнести следующие:

1. Оплата со счета мобильного телефона (m-commerce)

2. Оплата по картам предоплаты (скретч-картам)

3. Оплата электронными деньгами

4. Оплата платежными картами

Развитие электронной торговли способствовало появлению электронных платежных систем, которые позволяют оплатить покупку в Интернете не выходя из дома. Общее название «платежные системы» объединяет разные виды онлайновых платежей.

Наиболее распространены кредитные системы, позволяющие использовать в Сети обычные кредитные карты. Технология кредитных карт, обслуживающая расчеты по пластиковым картам, представлена в России такими системами, как Assist и CyberPlat.

Схема работы такой системы выглядит следующим образом. Клиент получает возможность совершать покупки в Интернет-магазинах и оплачивать их в режиме on-line либо со своего счета в Банке, либо по своей банковской карте, получать выписки и результаты платежей. Клиент может непосредственно через Интернет оформить платежное поручение, позволяющее выполнить банковский перевод на любой счет в любом российском банке. При этом перевод осуществляется со счета клиента в Банке-Участнике. Таким образом можно перевести средства из системы на свой счет в любой другой банк или оплатить типовые услуги, например, операторов сотовой связи или Интернет-провайдеров.

Другую нишу на рынке электронных платежей занимают системы, использующие виртуальные деньги. Их суть заключается в введении цифрового эквивалента реальных денег, с помощью которого осуществляются расчеты. Во многих случаях эта технология более удобна, особенно при оплата небольших покупок, которые составляют большую часть на рынке товаров. Кроме того, системы «электронных кошельков» привлекательны тем, что они анонимны и не требуют подтверждения третьей стороны. Технология цифровых наличных представлена в России такими системами, как PayCash и WebMoney. [см. 18]

Существующие на данный момент электронные платежные системы по типу доступа к электронному счету можно разделить на 2 большие группы:

  • требующие установки на компьютер пользователя дополнительного программного обеспечения;

  • платежные системы имеющие веб-интерфейс

Преимущества электронных платежных систем:

  • доступность — любой пользователь имеет возможность открыть собственный электронный счет;

  • мобильность — вне зависимости от места своего нахождения пользователь может осуществлять любые финансовые операции со своим счетом;

  • безопасность — передача информации ведется с использованием SSL протокола с кодовым ключом 128-bit либо другими криптографическими алгоритмами;

  • простота использования - для открытия и использования электронного счета не требуется специальных знания;

  • оперативность — перевод средств со счета на счет происходит в считанные минуты;

Главным препятствием для более стремительного развития систем электронных платежей по-прежнему является недоверие многих пользователей к электронным деньгам. Это обусловлено случаями хищения крупных сумм с кредитных карт в США и Европе, произошедших в 2000-2002 годах.

Однако, расширение использования электронных денег неизбежно, по той простой причине, что несмотря на некоторые недостатки, они обладают такими неоспоримыми преимуществами, как удобство, высокая скорость совершения финансовых операций, простота использования, обеспечение полного контроля за платежами и их высокая безопасность, анонимность, возможность передачи третьим лицам. Кроме того, системы электронных платежей значительно расширяют возможности небольших организаций, чьи расходы на операции с наличными деньгами значительно выше по сравнению с цифровыми, включая их хранение и транспортировку. Использование сети Интернет уже сейчас позволяет продавцам обеспечить себе выход на рынки с более низкими издержками на маркетинг и рекламу. Экономия, которую обеспечивает переход к электронным деньгам, выглядит очень заманчиво для банков, поскольку себестоимость любых электронных транзакций в несколько раз ниже обычных.

Оплата со счета мобильного телефона.

Мобильная коммерция это использование мобильных портативных устройств для общения, развлечения, получения и передачи информации, совершения транзакций через общественные и частные сети.

Сегодня на рынке появилась прекрасная возможность оплачивать услуги или товары различных компаний через мобильный телефон. Вы можете делать покупки в Интернет-магазинах, оплачивать коммунальные платежи и даже переводить деньги по банковским реквизитам. Вне зависимости оттого, что и как Вы оплачиваете, процесс оплаты занимает всего 1-2 минуты, а сам платеж происходит практически мгновенно.

Некоторые мобильные компании предоставляют эту услугу бесплатно, как часть обычного пакета пользователя мобильного телефона. Деньги, которые будут использованы владельцем мобильного телефона для покупки товаров или услуг могут быть сняты со счёта владельца телефона или со специальной карты, которую нужно сначала купить, а затем активировать со своего телефона.

Оплата услуги или товара происходит с помощью посылки секретного сообщения (SMS), включающего в себя цепочку информации типа номер счёта владельца телефона/сумма к оплате или кодовый номер товара или услуги/ номер счёта продавца.

В случае если размер совершаемого платежа превышает остаток средств на текущей карте, необходимо активировать новую карту. При этом неиспользованные остатки денежных средств с предыдущих карт прибавляются к номиналу активированной карты.

Важно отметить, что для того, чтобы Вы могли использовать эту функцию ваш телефон должен быть оснащён функцией WAP или некоторым собственным микробраузером. Мобильная коммерция делает пользователя еще более независимым, не привязанным к стационарным устройствам, предоставляя все вышеперечисленные возможности при наличии одного только мобильного телефона или карманного компьютера. Это очень важно для делового человека: часто многое зависит от мгновенно принятого решения, и этому не должны препятствовать такие факторы, как невозможность быстрого оформления сделки или отсутствие доступа к информационным каналам.

Оплата по картам предоплаты.

Скретч-карты являются картами предоплаты поскольку, покупая их, вы делаете предоплату сервиса или товара, который собираетесь заказать. Своё название они получили от английского слова «scratch», что значит царапать. Именно наличие особенного защитного слоя скрывающего буквенно-цифровой набор, является отличительной особенностью карт предоплаты. Очень важно отметить, что каждая карта предоплаты имеет свой уникальный серийный номер, который будет использоваться при оплате услуг.

Карты предоплаты выпускаются различными фирмами, бывают разного номинала и разного предназначения. Как правило, скретч-карта имеет ограниченный срок действия, который может варьироваться в зависимости от номинальной стоимости карты или других условий. Сама карта предоплаты представляет собой пластиковую карточку с размещённой на ней информацией относительно фирмы изготовителя, сферы её применения и срока её действия.

Карты предоплаты получили достаточно широкое распространение, поскольку являются удобным способом платы услуг и покупок. Их активно используют компании, занимающиеся сотовой связью, предоставлением услуг Интернет провайдеров и т.п.

Оплата электронными деньгами

Электронные деньги являются основой платежной системы Интернет. Они могут быть классифицированы по видам организации их функционирования, по уровню безопасности, а также по способу расчета.

Цифровую наличность можно представить себе как файлы-жетоны, заменяющие наличные деньги. Продавцы и покупатели могут свободно обмениваться этими «монетами» по сети, оплачивая ими товары и услуги. Для указанной цели участники системы устанавливают у себя на компьютерах особую программу — «электронный кошелек», который обеспечивает учет и передачу жетонов, а также проверку их подлинности. Цифровые деньги могут неограниченно долго обращаться в сети, но также могут в любое время быть обменены на настоящие деньги у организаторов системы или в банках, участвующих в ней.

Разновидностью электронных денег являются системы цифровых наличных, основанные на использовании технологии smart-card.

Современная смарт-карта — это маленький компьютер со своим процессором, памятью, программным обеспечением и системой ввода/вывода информации. В чипе такой карточки хранится не что иное, как электронные деньги в описанном выше смысле.

Пока смарт-карта употребляется как обычная дебетовая карта (называемая электронным кошельком), в которую вносятся записи о списании денег, или просто информация о клиенте. Наличные цифровые деньги на базе смарт-карт не только могут обеспечить необходимый уровень конфиденциальности и анонимности, но и не требуют связи с центром для подтверждения оплаты в отличие от подобных систем на базе персонального компьютера. В связи с этим стоимость транзакции стремиться к нулю, за исключением пополнения карты или обналичивания денег. Единственное неудобство состоит в том, что для перевода электронных денег с карточки на компьютер или обратно необходимо особое устройство для чтения карточек, ридер, присоединяемый к компьютеру.

Оплата платежными картами

Кредитные карты

Кредитная карта — именной платежно-расчетный документ в виде пластиковой карточки, выдаваемый банком своим вкладчикам для безналичной оплаты ими товаров и услуг в розничной торговой сети, снабженной компьютерными устройствами, передающими запрос на оплату товара в банк.

Кредитная карточка удостоверяет наличие у ее владельца текущего счета в банке. В разных странах используются кредитные карточки американских кредитно-финансовых групп типа Visa, MasterCard, American Express и т.д.

Дебитные карты

Дебетовые карточки могут использоваться при оплате товаров и услуг через Интернет в режиме он-лайн так же, как при получении наличных в банкомате: для совершения платежа клиент должен ввести номер карточки и PIN-код.

Виртуальные карты

Поскольку использование классической кредитной карты для расчетов в Интернет является небезопасным, были разработаны виртуальные карты типа VISA E-c@rd и Virtual MasterCard, которые предназначены исключительно для расчетов в Интернет. VISA E-c@rd разработана по технологии международной платежной системы VISA Int. Virtual MasterCard разработана по технологии международной платежной системы MasterCard Int. Выпуском подобных карт сегодня занимаются различные банки своевременно оценив их преимущества и потенциал. VISA E-c@rd и Virtual MasterCard применяется исключительно для оплаты через Интернет товаров и услуг в электронных магазинах по всему миру, включая Россию, а также услуг операторов сотовой связи, провайдеров Интернета, туристических фирм и отелей. [см. 17]


2.2 Классификация платежных систем

Мировые или международные платежные системы — системы, которые объединяют миллионы пользователей по всему миру. Эти системы не знают границ государств, карты таких систем принимаются к оплате в миллионах торговых точек по всему миру, наличные же можно получить в любом из сотен тысяч банкоматов. Самыми известными на сегодняшний день являются международные платежные системы Visa, MasterCard, American Express, Diners Club. [см. 12]

Национальная платежная система — система взаиморасчетов между участниками, производимых в пределах одного государства.

Можно выделить три критерия, по которым определяется это понятие: полнота охвата, т. е. карточки такой системы можно получить почти во всех городах страны; большое число банков — участников системы; поддержка системы правительством государства.

Во многих развитых странах уже давно практикуется использование такого рода систем. Считается, что национальные рынки карт эффективнее всего строить на основе отечественных внутренних платежных систем. В пределах своей страны пользователь расплачивается при помощи «домашней», внутренней карты, а при выезде за границу получает в свое распоряжение «пластик» международной платежной системы. Такая схема успешно работает, например, в Японии. В Германии подавляющее большинство карт носит логотип немецкой платежной системы GеldKarte, и соответственно обслуживаются эти карты внутри страны в этой платежной системе. Внутренние расчеты 92% всех карт во Франции производятся  по правилам собственных платежных систем. Подобные ситуации наблюдаются и таких странах, как Австрия, Италия, Швейцария.

Рынок пластиковых карт можно представить в виде «своеобразной»  пирамиды, на вершине которой находятся международные системы, а в основании расположен массивный блок локальных систем. [см. 10]

Локальные платежные системы могут работать как в рамках одного предприятия, так и в пределах региона или даже нескольких регионов. Функционирование таких систем происходит на базе микропроцессорных карточек. [см. 13]

Ключевые моменты в определении локальных платежных систем:
это системы, позволяющие банку удерживать 100% контроль над бизнесом, обеспечивающие минимально возможную стоимость транзакции, позволяющие реализовать максимально полный набор платежных функций. [см. 16]

Локальные платежные системы в России, бурное развитие которых пришлось на середину 90-х, находятся в данный момент под сильным давлением международных платежных систем. В Москве и Санкт-Петербурге локальные системы уже почти полностью ими вытеснены; свои позиции  локальные системы сохраняют лишь на периферии.
Крупнейшими российскими локальными платежными системами являются на сегодняшний день «СТБ-кард», «Юнион Кард», «Золотая корона», «Сберкарта», «Аккорд» и не так давно созданные NPS Cards и «Русский стандарт».

Российские платежные системы:

  • Золотая Корона

Это крупнейшая российская межбанковская платежная система. Она обслуживает 199 банков и более 1,7 млн. их клиентов во всех регионах России. Технологическую основу cистемы составляют многофункциональные микропроцессорные карты. Карты "Золотая корона" обеспечивают широкую региональную сеть обслуживания на территории России, высокий уровень безопасности, возможность объединить на одной карте «электронный кошелек», «транспортную карту», «учет льгот и субсидий», различные дисконтные программы [см. 14]

  • Юнион Кард

В настоящий момент является фактически единственной российской межбанковской общенациональной платежной системой, в состав которой входит более 300 российских банков. Эмиссионная политика базируется на потенциале большого количества средних и мелких банков, хотя эмитентами Юнион Кард являются и крупнейшие российские банки — Автобанк, Внешторгбанк РФ, Межпромбанк, Газпромбанк, Уралвнешторгбанк, ГУТА-банк, Нижегородпромстройбанк, Банк Москвы, Связь-Банк, Транскредитбанк. Российские банки и их филиалы проявляют заинтересованность в эмиссии российского карточного продукта. Причины столь широкого распространения Платёжной системы «Юнион Кард» заключаются главным образом в системе построения ее работы с банками в рамках т.н. зарплатных проектов.

  • СТБ

Является на сегодняшний день единственной из российских платежных систем, которая имеет сертификат Europay Int. Эта платежная система работает с 1992 года и за это время стала важным элементом российского рынка пластиковых карт. Партнерами СТБ уже стали многие российские банки и банки стран СНГ и Балтии. На сегодняшний день Платежная система СТБ охватывает 82 субъекта Российской Федерации. Разработанная специалистами СТБ КАРД уникальная технология ПИН2 позволяет держателям карт STB с выпущенным кодом ПИН2 осуществлять в сети интернет безопасные транзакции электронной коммерции, а также получать доступ к дополнительным услугам и сервисам, предоставляемым через интернет банками-участниками системы. [см. 17]

  • Рынок моментальных платежей

Рынок моментальных платежей продолжает динамично развиваться. Его общий объем в 2008 г. достиг 536 млрд рублей, что на 36% выше показателя 2007 г. (см. приложение 2)

По оценкам НАУЭТ, в 2009 г. оборот рынка превысит 630 млрд рублей.

Количество точек приема платежей выросло по сравнению с предыдущим годом на 50 тыс. и составило 350 тыс., охватив практически все населенные пункты России. По данным НАУЭТ, точка приема платежей есть в каждом городе России, население которого превышает 5 000 человек. Сумма среднего платежа увеличилась до 100 рублей, что на 17 рублей больше показателя 2007 г.

В 2008 г. через пункты моментальных платежей было проведено более 5,4 млрд транзакций.

Таблица 3 — позиции основных игроков рынка моментальных платежей [см. 8]

Компания

Оборот 2008 г., млрд. руб.

Доля компании, % от общего оборота рынка

ОСМП, розничный бренд QIWI

175

33

Киберплат

155

29

Группа e-port

74

14

Евросеть

53

10

Объединённая система моментальных платежей (ОСМП) — российская компания, владеющая крупной сетью электронных платёжных терминалов, принимающих наличные деньги и позволяющие оплачивать:

  • услуги операторов мобильной связи (платежи за связь по сотовым телефонам),

  • доступ к сети Интернет (услуги Интернет-провайдеров),

  • перевод денег в электронные платёжные системы (RUpay, WebMoney, Яндекс.Деньги, Единый кошелёк и другие),

  • интернет-хостинг,

  • спутниковое телевидение,

  • кабельное телевидение.

Компании принадлежит бренд QIWI (киви) — платёжная система для оплаты различных услуг, в том числе интернет-услуг.

Тройка ведущих игроков рынка моментальных платежей на протяжении 5 лет остается неизменной: QIWI (ОСМП), Киберплат, Группа e-port. Но ушедший год ознаменовался сменой лидера: теперь TOP-3 возглавила QIWI (ОСМП), с рыночной долей 33% (см. приложение 3).

Международные платежные системы [см. 6]

VISA

Система VISA — самая популярная в мире — объединяет под своей «пластиковой крышей» миллионы пользователей и работает в 72 странах мира; ее клиентов обслуживают около 20 тысяч банков. История Visa в России насчитывает более 13 лет. Ассоциация российских банков-членов Visa была учреждена 25 февраля 1997 года Международной Сервисной Ассоциацией Visa International и коммерческими банками «Инкомбанк» и «Российский кредит». Позднее соучредителями Ассоциации стали другие российские банки, общее количество которых на сегодняшний день насчитывает 32 банка. Visa разработала целый ряд платежных карточек, предназначенных для разных категорий клиентов, которые отвечают их образу жизни и индивидуальным потребностям. Карточки Visa - это удобный и надежный способ оплаты и снятия наличных, как дома, так и во время поездок.

VISA E-c@rd предназначена для оплаты через интернет любых видов товаров и услуг в любых электронных магазинах во всем мире, а также для оплаты услуг операторов сотовой связи, интернет-провайдеров, туристических компаний, предприятий гостиничного бизнеса и т. д. Однако снять наличные в пункте выдачи наличных или в банкомате с помощью этой карточки или расплатиться ею в магазине не удастся. Ограничение в режиме работы карты положительно сказалось на ее цене - выпуск и обслуживание карты для электронных расчетов в течение полугода обойдутся владельцу менее чем в два доллара США при отсутствии какого-либо страхового депозита.

MasterCard

Платёжная система MasterCard выпустила более 590 миллионов карт с логотипом MasterCard и 505 миллионов карт с логотипом Maestro, что в совокупности составляет 1 095 миллионов карт. Эти карты принимаются более чем в 30 миллионах точек по всему миру. Карта Eurocard/MasterCard ориентирована на средних по достатку граждан, которые периодически выезжают за границу и делают покупки в крупных российских магазинах, оплачивают услуги гостиниц и ресторанов. Карты Eurocard/MasterCard являются удобным и современным платежным средством, пользующимся огромной популярностью во всем мире и обеспечивающим более высокую степень сохранности Ваших личных средств по сравнению с наличными.

Virtual Card Eurocard/MasterCard предназначена исключительно для расчетов в Интернете и отличается от обычной только тем, что немного короче.

AmericanExpress

Карта American Express отличается от предыдущих разве что степенью своей доступности. Дело в том, что, в отличие от VISA и EuroCard/MasterCard, American Express воздерживается от практики предоставления банкам права эмиссии своих карточек, и потому в мире карту American Espress с логотипом какого-либо банка встретить крайне сложно. Между тем, несмотря на то, что эксклюзивным правом обладают лишь подразделения компании American Express, насчитывается около десятка российских банков, распространяющих карточки этой компании. Однако специфический характер этой карты, а также отсутствие в России института кредитных историй обуславливают то, что банки предпочитают выдавать карточки AmEx только своим самым солидным и проверенным клиентам. Карты American Express также бывают различных типов: Personal, American Express Company, American Express Gold и не так давно появившаяся Optima True Grace Card.

DinersClub

Diners Club International — одна из старейших платежных систем в мире и один из лидеров по выпуску карточек для путешествий и развлечений. Выбирая карту Diners Club клиент становится не только обладателем удобного средства платежа, но и членом международного клуба Diners Club, получая ряд преимуществ и льгот, предусмотренных для членов этого клуба. Владелец карты получает в свое распоряжение «сервисную корзину», призванную оградить его от многих неожиданностей во время деловых поездок и отдыха, включая поддержку в представительствах Diners Club International по всему миру.

Карточка Diners Club International рассчитана, прежде всего, на людей, имеющих стабильный, выше среднего уровня доход и достаточно часто совершающих деловые или туристические поездки.

Платежная система E-Gold [см. 2]

Платежная система E-Gold является интернациональной, деньги которой корреспондированы в драгоценные металлы: серебро, золото, платину и палладиум. Эта особенность делает систему особенно привлекательной для произведения международных платежей, так как не привязана ни к одной национальной валюте.

E-Gold — это интернациональная платежная система, денежные средства которой, корреспондированы в драгоценные металлы: серебро, золото, платину и палладиум. Эта особенность делает E-Gold особенно эффективной для проведения международных платежей, так как счета пользователей не привязаны к какой либо национальной валюте. 

Платежная система E-Gold начала свою работу в 1996г, управляется компанией Gold&Silver Reserve (G&SR). За эти восемь лет, было открыто более 300 тысяч счетов, с ежедневным оборотом порядка 800 000$.

Перед тем как подойти к более подробному рассмотрению принципов работы системы E-Gold, хотелось бы подчеркнуть основные положительные черты данной платежной системы: высокая ликвидность E-Gold, анонимность платежей, как со стороны клиента, так и со стороны продавца, высокая степень защиты, возможность микроплатежей, интернациональность, простота и дешевизна в обслуживании, низкие тарифы.

Как зарегистрироваться в E-Gold?

Открыть счета в E-Gold можно свободно и бесплатно, для этого необходимо зайти на сайт платежной системы E-Gold и заполнить регистрационную форму. Для упрощения регистрации предлагаю воспользоваться примером заполнения регистрационной формы.

При открытии счета на E-Gold в качестве контактного е-мейла, на который будет от E-Gold высылаться пароль, не стоит указывать адреса с серверов mail.ru , yandex.ru , rambler.ru и других слишком распространенных бесплатных.

Дело в том, что после спамерских атак в августе-сетнябре, E-Gold перестал посылать подтверждения на вышеуказанные сервера, и соответственно адреса.

Также следует обратить внимание на следующие требования:

  • В браузере должны быть включены к показу картинки, и он должен поддерживать JavaScript и 128 битный SSL.

  • Вся информация набирается латиницей.

  • Вводимая информация должна быть достоверной или походить на достоверную. Не стоит называть себя Джоном Смитом и при этом заходить с российским IP. Администрация E-Gold это очень не любит, а выражается это чувство следующим образом: либо вам запретят проводить зачисление на счет, либо ограничат сумму зачисления. Таким образом, E-Gold борется с обманом.

Зачисление на счет и вывод денег со счета в платежной системе
E-Gold.

Ввод денег в платежную систему называется InExchange — обмен денег на металл, т.е. пополнение Вашего счета. С начала нужно определится, на какую сумму вы собираетесь пополнить свой счет в E-Gold и что немаловажно каким образом.

Самый простой способ пополнения, это перевод E-Gold с другого счета. Например, вы можете попросить друга, чтобы он вам перевел сколько-то E-Gold, а вы с ним рассчитаетесь позже. Однако друга с E-Gold счетом может и не оказаться, так что придется перейти ко второму способу. Второй способ заключается в покупке E-Gold у независимых обменных пунктов, уже имеющих большие суммы в E-Gold и продающих их за национальные валюты или иные платежные средства. А каким образом будет происходить процесс обмена, целиком будет зависеть от вас и от условий выдвигаемых тем или иным обменным пунктом. В основном это банковский или почтовый платеж в пределах того государства, в котором находится обменный пункт, платежи через Western Union, с помощью кредитных карт и др., в том числе WebMoney.

Например, схема перевода через систему WebMoney выглядит так:

Ввод Ваших денег (долларов, рублей или евро) в Ваш кошелек WebMoney (подробности на сайте этой платежной системы), при этом удержат комиссию порядка 2%. Обмен WM на E-Gold: через обменный пункт WebMoneyEE (комиссия 5-10% от Вашей суммы) или через биржу INDX (комиссия 1-3% от суммы)

При вводе Ваших денег в E-Gold производится покупка соответствующего количества драгоценного металла.

Для россиян более характерен другой способ покупки E-Gold, заключается он в том, что сначала деньги вводятся в платежную систему WebMoney, а затем обмениваются на E-Gold в специализированных пунктах обмена.

Выбор металла для хранения ваших денежных средств должен зависеть от того, какие сделки вы собираетесь проводить: если это микро-платежи, то лучшим выбором будет серебро, если очень крупные операции, то палладий или платина. Так же большую роль в выборе металла может играть рыночные колебания в стоимости металла. Рекомендуем золото, как наиболее часто используемый металл при расчетах в E-Gold.

Вывод денег из E-Gold

OutExchange - обмен металла на деньги, т.е. снятие с Вашего счета.

Вывод ваших денежных средств из E-Gold, аналогичен вышесказанному, вы выбираете пункт обмена, сумму перевода и вид валюты или платежных средств, на который вы собираетесь обменять ваши E-Gold.

Снять деньги со счета E-Gold можно, выписав чек на чье-либо имя, отправив банковский перевод, а также перевести в PayPal, через Western Union.

Один из способов вывода денег- через конвертацию их в WebMoney. Вот как это можно сделать:

1)Обмен E-Gold на WM (через обменный пункт WebMoneyEE (удержат комиссию 5-10%, от 1$ до 100$- 8%, от 100$ до 250$ -7%, от 250$ до 500$- 6%, от 500$ до 1000$- 5%) или через биржу INDX(1-3%))

2)Со счета(т.е.Вашего кошелька) на Ваш счет в банке.

Комиссия в E-Gold

Для правильной работы с платежной системой, необходимо понять, как и когда происходит взимание комиссии в E-Gold. В E-Gold существует два типа тарифов:

Тариф за транзакцию (Перевод с одного счета E-Gold на другой).

Взимается с получателя платежа во время перевода денежных средств с одного счета на другой. За каждую транзакцию E-Gold берет 1% от суммы, но не более 50 центов и не менее 0,000004 тройских унций металла.

Spend - перевод металла со счета на счет (с клиента взимается 1% в металле от переводимого количества, но не больше $0,50 (т.е. до $50- 1%, свыше $50- $0,50)) Так как все Ваши денежные средства хранятся в металлах, то перевод платежных средств с одного счета на другой равносилен передаче металла от одного лица другому. При этом он фактически не покидает хранилища.

Для перевода зайдите в свой аккаунт, затем в раздел Spend и укажите сумму, наименование металла и счет получателя. Заметим, что между курсами IN и Out есть разница. За хранение металла установлена плата 1% в год. За вывод средств (или физического металла) из системы взимается плата в зависимости от суммы и метода изъятия.

Тариф за хранение.

1% в год за хранение металла с каждого счета. Комиссия взимается следующим образом: 1% раскидывается на 12 месяцев (в среднем, 0.08% в месяц), и взимается каждый месяц, либо в начале его, либо в конце.

Еще важно знать, что если ваши денежные средства хранятся в двух типах металла, то плата за хранение взимается с каждого металла по отдельности. Официально, тарифы можно посмотреть на сайте E-Gold, в разделе e-gold fees. Там же есть калькулятор для расчета процента комиссии при переводе. Кроме перечисленных выше операций для пользователей системы доступны следующие функции:

  • Redeem – изъятие физического металла.

  • Metal-to-Metal – обмен одного металла на другой.

  • Account info – Ваша персональная информация.

  • History – история сделок (транзакций).

Платежная система является неотъемлемой частью финансовой инфраструктуры рыночной экономики, в условиях которой организация и функционирование денежно-кредитной, банковской и платежной систем определяется в значительной мере потребностями рынков, а государственный контроль обеспечивает их стабильность и безопасность.

Платежная система обслуживает такую важную составляющую экономики как денежное обращение, поэтому влияние внедрения электронных технологий должно оказывать определенное воздействие на стабильность денежного обращения.

Хорошо отлаженная платежная система играет ключевую роль в развитии межбанковских денежных рынков и рынков ценных бумаг. Эффективность функционирования финансовых рынков и банковского сектора экономики во многом зависит от действующей в стране платежной системы.

3 Заключение

Электронная коммерция — это вид деловых операций и сделок, предусматривающих использование самых передовых информационных технологий и коммуникационных сред с целью обеспечения более высокой экономической эффективности по сравнению с традиционными видами коммерции.

Начало третьего тысячелетия становится периодом анализа огромных возможностей информационно-коммуникационных технологий для человечества и их использования в различных областях экономики и международного бизнеса. Современные достижения в развитии глобальных информационных и коммуникационных технологий (интернет-технологий) привели к стремительному росту экономической деятельности, называемой «электронной торговлей (коммерцией)».

Применение современных информационных технологий и систем коммуникаций (электронного обмена данными, сети Интернет, электронной почты, электронных платежей) способно вывести на качественно новый уровень все аспекты ведения бизнеса.

Развитие электронной коммерции и увеличение ее объемов будет сопровождаться и уже сопровождается рядом положительных эффектов для мировой и российской экономики. Это результаты расширения электронной коммерции: прежде всего, сокращение транзакционных издержек, упрощение процедур торговли, расширение возможностей для притока инвестиций, расширение географии и доступности для участия в бизнесе, повышение конкуренции.

На фоне стремительного роста электронной коммерции в Америке и Европе данная отрасль находится в России на начальном этапе развития.

Расширение доступа в Интернет, формирование правовой базы на основе использования информационно-телекоммуникационных технологий, разработка и внедрение системы государственной поддержки электронной торговли, развитие систем безналичных расчетов являются основными вопросами, разрешение которых будет способствовать более активному развитию электронной коммерции в России.

Объем международной электронной коммерции растет и к 2008 году достигнет 10 трлн. долл. Все больше традиционных компаний, которые хотят удержаться на рынке в условиях глобализации, интегрируют В2В-системы как жизненно важные элементы конкурентной борьбы. Информационные технологии по мере развития становятся все более дешевыми, что способствует ускорению процесса компьютеризации мира, поэтому можно сказать, что электронная коммерция имеет огромный потенциал. В связи с чем, исследование проблем и перспектив электронной коммерции на данном этапе мирового экономического развития приобретает все большую актуальность.

Электронная торговля на международном рынке услуг